Column: Adviseur, wees alert op onderverzekering bij brandpolis ondernemers

Te lage verzekerde bedragen bij brandpolissen voor ondernemers zijn geen theoretisch risico meer. Dit komt onder andere door de opgelopen kosten in de bouw en strengere duurzaamheidseisen, schrijft Pieter van Rossum in zijn gastcolumn voor AM. Volgens hem vraagt dit om extra aandacht bij de risico-inventarisatie voor brandpolissen.

Stijgende herstelkosten vergroten risico op onderverzekering

Het is onmiskenbaar: de kosten voor schadeherstel na een brand zijn de afgelopen jaren flink toegenomen. We zien allemaal dat materialen en arbeid door inflatie fors duurder zijn geworden. Ook de krapte op de arbeidsmarkt in de bouw leidt tot hogere prijzen. Maar er speelt meer. Soms is de schade bijvoorbeeld zo groot dat een ondernemer vervangende ruimte nodig heeft. De kosten daarvoor zijn nu vaak hoger dan een aantal jaren geleden, ook door veranderde eisen van de overheid of wensen en eisen van de ondernemer.

De prijzen lijken weliswaar iets gestabiliseerd, maar liggen nog altijd fors hoger dan pakweg zes jaar geleden. Voor veel ondernemers is dat geen zichtbaar probleem, tot er schade is. Dan blijken de verzekerde bedragen vaak lager dan de werkelijke herstelkosten.

Herbouw duurt langer dan voorheen

Dan is er nóg een factor van belang voor de brandverzekering en met name de bedrijfsschadeverzekering: na een grote schade is het zelden mogelijk om binnen een jaar een nieuw pand te bouwen. Dat kan komen door een tekort aan aannemers en materialen, en vergunningstrajecten die langer duren en complexer zijn vanwege bijvoorbeeld strengere duurzaamheidsnormen. Veel ondernemers willen een nieuw pand bovendien toekomstbestendiger maken. Natuurlijk hebben ze dan tijd nodig om daar goed over na te denken en te beslissen.

Toch is de bedrijfsschadeverzekering bij veel ondernemers nog altijd gebaseerd op één jaar. In de praktijk is dat dus vaak te kort. Gelukkig wordt een looptijd van twee jaar steeds gebruikelijker. Zorg voor een actuele én adequate taxatie

Een nauwkeurige taxatie is cruciaal om in geval van schade een tekort te voorkomen. Daarbij is het van belang dat de taxatie recent is (niet ouder dan drie jaar), en dat alle relevante aspecten worden meegenomen. Dus ook duurzaamheidseisen, bijkomende kosten en inflatie. De taxateur moet dus deskundig zijn en de juiste vragen stellen.

Ik zie dat er een spanningsveld is tussen de wens om voldoende verzekerd te zijn en die om geen onnodige premie te betalen. De taxatiewaarde heeft op beide aspecten invloed. Goed advies is dan ook cruciaal. Want als het misgaat, zijn de gevolgen van een te laag verzekerd bedrag groot. In veel gevallen moet een ondernemer zelf bijbetalen om zijn pand te herstellen of herbouwen volgens de dan geldende eisen. Taxatiebureaus zijn immers vaak slechts aansprakelijk tot de waarde van de opdracht. Een te lage waarde heeft dus vooral gevolgen voor de klant.

Inflatie: indexeren helpt, maar is niet zaligmakend

Een indexatieclausule kan helpen om de waarde van het verzekerd bedrag jaarlijks te corrigeren. Maar indexatie werkt altijd met terugwerkende kracht. Als de inflatie ineens sterk stijgt, zoals in recente jaren is gebeurd, dan is het verzekerde bedrag alsnog te laag. Bovendien spelen meer aspecten een rol, zoals we hierboven hebben gezien.

Dit maakt het des te belangrijker om de taxatie regelmatig te toetsen aan huidige ontwikkelingen. Niet alleen bij contractverlenging, maar ook tussentijds, bij grote prijsbewegingen.

Geen theoretisch risico

Te lage verzekerde bedragen bij brandpolissen zijn geen theoretisch risico meer. Als makelaar kunt u het verschil maken. Door risico’s te benoemen én actief te adviseren over de taxatie, veranderende (duurzaamheids)eisen, de gevolgen daarvan, en de uitkeringstermijn voor de bedrijfsschade. Neem de tijd om de juiste vragen te stellen, juist over zaken die nog niet vanzelfsprekend zijn. Want voorkomen is, ook in dit geval, beter dan genezen.

_{bron: AMweb}