Co-assurantie nodig om complexe aansprakelijkheidsrisico’s in de zorg verzekerbaar te houden

De schadelast in de zorg neemt fors toe. Het gaat specifiek om aansprakelijkheidsclaims in de verpleging, verzorging en thuiszorg (VVT), geestelijke gezondheidszorg (GGZ) en gehandicaptenzorg waarbij sprake is van letselschade met langdurig verzuim. Schades worden steeds complexer, duren langer en de hoogte van het schadebedrag is vooraf moeilijker te voorspellen. Waarom stijgt de schadelast zo sterk? En hoe houden we de uitdagende risico’s in de zorg verzekerbaar, ook op lange termijn?

Het aantal grote letselschadezaken is verdubbeld ten opzichte van vijf jaar geleden, zo blijkt uit claimsdata van MSIG Europe. Dit komt onder meer omdat zaken steeds langer lopen, bijvoorbeeld omdat steeds meer zorgmedewerkers met PTSS en andere psychische klachten kampen. Dit soort klachten hebben grote impact op het dagelijks functioneren van mensen. Hierdoor is re-integratie moeilijker en duurt het langer.

Werkdruk, zzp’ers en inflatie

De werkdruk in de zorg neemt toe. Dat vergroot de kans op ongelukken en letselschade. Maar het hindert ook het herstel van uitgevallen medewerkers. Er zijn lange wachtlijsten voor geestelijke en medische zorg. Hierdoor duurt het langer voordat medewerkers aan re-integratie toe komen.

MSIG Europe ziet een groei in het aantal zaken waarbij zzp’ers hun opdrachtgever aansprakelijk stellen voor opgelopen letselschade. Dat gebeurt in alle sectoren, dus ook in de zorg. Veel zzp’ers zijn gestopt sinds er volledig wordt gehandhaafd op schijnzelfstandigheid. Toch werken er nog steeds ruim 150.000 zelfstandig zorgprofessionals in Nederland. Ze zijn essentieel omdat ze bijzondere kennis en vaardigheden bieden, of flexibiliteit in tijden van drukte, schaarste of ziekte. Omdat relatief veel zelfstandigen geen arbeidsongeschiktheidsverzekering of ander vangnet hebben, is de schadelast bij hen vaak hoger dan bij vaste medewerkers.

Mede door inflatie stijgen ook de kosten na letsel. Denk aan woningaanpassingen, huishoudelijke hulp of compensatie voor inkomensverlies bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid.

Deze ontwikkelingen zijn niet allemaal nieuw, maar versnellen en stapelen zich op. Daardoor worden aansprakelijkheidszaken complexer en neemt de schadelast toe. MSIG Europe is al 25 jaar actief in het zorgsegment. We willen helpen om risico’s in dit segment verzekerbaar te houden – ook op lange termijn. Daarom kijken we per klant wat de juiste premie en voorwaarden zijn. We passen deze aan als dat nodig is.

Samenwerking met intermediairs en zorginstellingen

We informeren makelaars over deze ontwikkelingen, zodat zij hun klanten goed kunnen adviseren. Ook werken we samen met makelaars en verzekerden aan preventie. Uit gesprekken met zorginstellingen blijkt dat zij veel vragen hebben. Ze willen weten wat ze kunnen doen aan preventie.

Werkgevers kunnen verschillende dingen doen om de kans op letsel en langdurige uitval te verlagen. Zo verkleinen goede begeleiding en ondersteuning van medewerkers de kans op het ontstaan of verergeren van PTSS en andere psychische klachten. Het helpt ook om signalen eerder op te pakken. Zo kunnen medewerkers sneller geholpen worden. Want hoe langer iemand niet werkt, hoe moeilijker re-integratie wordt.

Daarnaast kunnen werkgevers investeren in regelmatige veiligheids-, agressie- en weerbaarheidstrainingen. Dit vermindert de kans op ongelukken en zorgt dat medewerkers bijvoorbeeld beter voorbereid zijn op agressie. En het is belangrijk om te controleren of zzp’ers een Verklaring Omtrent Gedrag (VOG), de juiste diploma’s en de juiste verzekeringen hebben.

Toch denken we dat dit maar een deel van de oplossing is en dat de schadelast hoog zal blijven. De zorgvraag en druk op de sector groeien door vergrijzing, meer ziekten, verschuiving van verantwoordelijkheden en complexe bekostiging. De verwachte bezuinigingen, onder andere door gemeenten in 2026, zullen dit alleen maar verergeren.

Co-assurantie als oplossing

We zien dat steeds meer verzekeraars zich terugtrekken uit dit segment. Het gevaar bestaat dat uiteindelijk te weinig verzekeraars overblijven om deze risico’s in de zorg verzekerbaar te houden. Daarom is een andere aanpak nodig. Makelaars spelen hierin een cruciale rol, als schakel tussen verzekerden en verzekeraars.

Co-assurantie, waarbij verzekeraars samen het risico delen, is in onze ogen nodig om deze uitdagende risico’s in de zorg verzekerbaar te houden. Dat is bij complexe risico’s in andere sectoren heel gebruikelijk, maar als het gaat om aansprakelijkheidsrisico’s in de zorg nog niet.

De uitdagingen in de zorg vragen om gezamenlijke verantwoordelijkheid. Door risico’s te delen in co-assurantie, en door preventie en begeleiding te versterken, kunnen we zorgen dat zorginstellingen en -professionals ook in de toekomst beschermd zijn. Zo voorkomen we dat de sector vastloopt in onverzekerbare risico’s. De tijd om samen te handelen is nu.